金钱与我

每个人身上多多少少都有些财务问题，比如不知道钱花哪了，控制不住乱消费等等，《金钱与我》专治个人财务问题。

片子一共6集，每集24分钟，各讲一个真实的家庭财务案例，你会看到：

有同性情侣，花钱如流水，想存钱买房；

有3孩夫妻，压力山大，想给孩子们存教育基金；

有61岁老太太，无存款无退休金，想解决老金问题......

故事大致结构如下：

①介绍主人公背景、财务现状、财务目标

②理财专家分析现有问题，出解决方案

③将方案交给主人公，进行挑战

④跟踪、回访，计算一年节省费用，努力实现目标

除了个人理财专家出谋划策，这部片子还有至少两个亮点：

✅资深业内人士教你如何省钱

✅行为经济学家教你识别“消费陷阱”

......

说完亮点，也顺带提一下片子稍微的不足之处。

这是一部爱尔兰的理财纪录片，国情不同，所以片子中有些建议国内不适用，比如减税、退税这些。

但是，背后的道理是相通的，我们借鉴思路就好。

第一集

凯瑟琳是个月光族，有6个孩子，维持家庭一直很艰难。

她的长期目标是攒钱给女儿举办婚礼，短期目标是在经济上能对自己说，我活得很舒适。

她的支出总是没有规划，喜欢点外卖，执着名牌的黄油、麦片、煤炭，使用昂贵的电信套餐，从钱庄借钱支付高额利息......

理财顾问给出的省钱建议：

不从钱庄贷款 减少外卖 使用平替品牌 更换电信套餐

行为经济学家揭秘了“赋予效应”：人会倾向保持原来的选择。我们可以每半年／一年检查必备生活套餐是否有更优替代方案，如电话、车险、宽带等。

第二集

洛娜和凯利有2个孩子，老家房贷和工作地房租是一笔巨额开支。由于房地产泡沫破灭，老家房子成为负资产，原价25w现在只值13w。

生活中，洛娜喜欢给孩子囤衣服，甚至明年的都买好了，凯利喜欢咖啡，还喜欢从信用卡取钱，每次手续费是一笔不小的支出。

理财顾问给出的省钱建议：

考虑如何处理老家房子（他们决定搬回老家，省下房租，但对应会增加通勤时间和支出） 永远不要从信用卡取钱 在家吃饭，自带咖啡 减少囤货

行为经济学家揭秘了“锚定效应”：人们在对某人某事做出判断时，易受第一印象或第一信息支配，就像沉入海底的锚一样把人们的思想固定在某处。

比如你带着300预算去买电视，销售员推销了一台700的电视，你最终不会买700的，但很可能买400左右的电视。

这意味着，如果有人在你脑海中放了一个数字会影响你，你需要记住的是你最初的想法。

第三集

考特妮是一个60多岁没有退休金的老太太，她原本没打算退休，但还是得给自己存退休金，以备不时之需。

她有一辆油耗大的马自达，喜欢给远在美国的亲戚买礼物，单单运费每年就要900欧元。

理财顾问给出的省钱建议：

做预算，减少冲动购物 减少包装、节省邮费 换一辆小排量的车，省油费、公路税、保险费、保养费

行为经济学家揭秘了很多人都低估了复利的增长曲线，所以降低长期储蓄和投资。

这是最大的误区！

尽早开始储蓄、投资，放足够久，你会收获意想不到的回报。

第四集

艾德和莫瑞斯是一对男性情侣，收入颇高，但是花钱大手大脚存不下钱。

他们每周三次约会，偶尔说走就走的旅行，爱买酒买咖啡，爱打车......妥妥小资生活。

现在他们想买房，才意识到自己根本存不下钱。

理财顾问给出的省钱建议：

不外带咖啡 减少外出就餐，每周1次约会改在家里 交通上，上下班自行车出行，减少打车

行为经济学家做了一个实验：

一个光盘15欧，开车10分钟去另一家店只要10欧，省5欧

一顿烤肉195欧，开车10分钟去另一家店只要190欧，省5欧

面对第一个选择，更多人愿意开车10分钟省下5欧元，而第二个选择，几乎所有人都不愿意开车省5欧。

这说明我们对小数目，没有对大笔的钱那样敏感，这就让公司多加点钱有可乘之机。你在花几百欧，而不是几欧时候，就更难注意到。

第五集

佛雷德和欧拉是一对夫妻，有一个孩子，正准备二胎。

他们在消费上有很多问题，最大的问题就是灾难式购物，一个棚里堆着都是没用的东西。

现在，他们想买一个带花园的房子，却没钱。

理财顾问给出的省钱建议：

去超市做好清单和预算，减少卖杂货 换性价比更高的医疗保险 信封制度，减少冲动消费

行为经济学家做了一个实验，警惕大家：购物时要小心，如果你去买电视或者笔记本，心里有一个目标价格，他们给你看了更贵的，你可能不知不觉提高自己的预算。（类似上文提到的锚定效应）

第六集

亨利和罗斯是一对夫妻，有三个小孩，需要为小孩的上学攒钱。

他们会给孩子做饭，自己却习惯外食，常常买了很多食材放冰箱里就坏了。

理财顾问给出的省钱建议：

列清单购物 换0手续费，免费还款周期更长的信用卡 把家庭出行费费用降低，如免费家庭日

行为经济学家通过“最后通牒游戏”告诉我们，在真实市场里，消费者不会跟对他们不公平的人做生意。只要过程不公平，他们就不会成交。

写在最后

有人说，学会控制金钱，就学会了控制人生。

这部片子最触动我的，不是解决财务问题的方法论，而是每一个主人公积极求变的态度。

他们不想再被金钱控制了......

——改变的第一步，是你想改变。

当你真正想改变时，办法总比困难多。共勉。

▲作者：希凌，自媒体人，FIRE运动践行者。目标40岁前财务自由，提前退休。每周三、六晚9点和你分享极简、理财与FIRE运动。

❤️我是希凌，「希凌随想录」主理人，FIRE运动践行者

我会在豆瓣持续分享理财书影、FIRE运动。多多交流；）

也欢迎约稿 ~

六集纪录片，25分钟一集，不同的主角，没有预算过度消费，个人或家庭入不敷出或者因为没有存款对未来感到担忧，专业人士列出消费清单给出消费建议，最后复盘。

1、给自己树立个目标：先有目标才会有动力去发现问题，然后一步一步解决问题，比如购房买车，为以后小孩储蓄，为生孩子准备，为养老储备养老金。

2、打出纸质账单，找出每月最大额的消费，从大额支出找出可以节省的部分，比如大额邮寄运费，囤积的可能用到却用几次就扔的物件，冗余的衣服，同种类型不同的食物，执着于品牌的食品，频繁外卖或者约会吃饭，习惯性打车出行，高额手续费，高油耗车子。

3、针对自己的问题减少不必要的开支；能自己动手的减少外卖机会，买菜做饭代替外卖餐厅，咖啡机代替咖啡店；不囤积食物和衣服，买东西之前作出计划不买预算之外的东西；整理已有重复的物件，售卖掉多余的东西，减少高油耗或者高手续费或者高邮费；公共交通代替打车，高消费场所转成免费户外运动。

理清自己和金钱的关系，本不需要专业人士给出建议，由于缺乏理财意识，固有消费习惯的形成，很难做出改变，所以每个人都可以成为自己的理财专家，找到存钱的动力，改变不好的消费习惯，从中获得理财的乐趣，再慢慢养成好的消费习惯，形成良性循环。

虽然我只看了前三集，但是我几乎可以在前三集所有的主人公身上看到自己的影子。

因为做饭不好吃，所以经常点外卖或者去饭店吃饭，一顿饭的消费，如果是去饭店，基本上10元到30元不等，不算双人聚餐或者一个人吃火锅。点外卖因为凑单，或满减活动，基本没有低于20元的。所以一天两顿的话，加上零食，水果，每天消费基本不低于60元，有时候也会一百多。在我们这个小县城，我的月均消费光吃喝花了小两千。算上护肤品，日用品的消耗，基本上每个月都是2500元左右的开支。偶尔买一些电子产品之类的，可能就会超支。如果单看这些你可能并不会觉得高，但是在我们这个十八线小县城，人月均工资两千左右。虽然我的工资高一些，但是算上我的租房开支，我的情况，比月光族更可怕。

而房租，也正是金钱与我第二集里面提到的很重要的一项。可能我们这里的房租也不是很贵，但是为了上下班减少通勤时间，我在公司附近租了房，但实际上因为房子装修比较简单，舒适度上很打折扣，所以必要的时间，我需要回自己家里洗衣服，洗澡。所以，其实我也可以考虑增加自己的通勤时长来节省房租开支的（不过因为有夜班，晚上两点下班，所以出于安全角度考虑，并不现实）而且，当时公司也提供员工宿舍，不过我当时已经租了房子，另外考虑到我的副业不太想让公司知道，所以也没怎么了解过这方面的信息。不过综合考虑，我可能还是会继续租房。

第三集里面，给我最大震撼的，是对养老金的规划。一方面，像我这种自由职业的人，我的养老金可能没有很多，聊胜于无吧。我需要自己提前规划这方面的问题。所以我准备年底之前，抽时间去把我个人的社保公积金的事情弄明白。另外是我要考虑做固定存款的打算了。我从来没有定期存款和规划花钱的想法，甚至连量入为出都做不到，（因为信用卡支出很方便，就是刷一下，不疼不痒，所以花起钱来也没有约束感）这导致我的信用卡欠了很多钱。我对花钱没有规划，想买的东西就直接买了，但我很少参加双十一，双十二的抢购活动，这导致我对自己的消费情况个人感觉很良好。但是事实并不是这样的，自从我统计了近几个月的消费情况以后，我就不这么认为了。

给我带来改变的，是十月份的静默管理，我们整个县城都封控了，我跟弟弟和弟妹也是我的闺蜜因为工作的原因待在一起。近距离的一起生活，让我发现我们之间的区别，闺蜜的花钱是按十元（也可以是一元）为单位的，而我的花钱，是按百元为单位的。我们对于东西贵不贵的理解完全不一样。另外因为静默管理，没有外卖，我们都是自己买菜做饭的真的很省钱。我曾经在省钱小组里贴过自己10月份的支出情况。整个十月，我的生活支出是926.94元，有两百是话费充值，有176.86是我静默管理前花的。

到现在两个月的时间，我发现我做的饭除了偶尔会让自己拉肚子以外，有几道家常菜做出来的味道还可以。而且这样的话，我每个月的开支预算可以控制在一千元。顺便提一句，看这个纪录片，也是因为闺蜜提起的，她说可以一起看看，可能会改变人们的消费观念。对我真的很有帮助，希望后面三集，可以让我有一些不一样的认知。

看完之后还是很有触动的，总结一下自己的改变。

—把自己的移动套餐每月降了100块，套餐内容竟然没少。

—少去盒马，多去物美。 —一段时期迷恋的衣服不要一直买，比如lulu —把钱取出来花现金，少在网上花“虚拟货币 ” —年终奖不要想着买点什么，直接转给爸妈。 —超市货架有贵的有便宜的买那个便宜的。

—自己如果没有戴首饰背包的习惯，就不要买。摆着不是物品的最高价值。你只有一个脖子一双手一双脚两个肩膀 不需要一柜子的装饰品

—把钱存定期，只能存不能取那种

—少看小红书，那里的生活与你无关

—不要对装修房子有执念，房子是家不是艺术馆

—你本身不喜欢出去玩的，旅游不是唯一的解压方式

—攒钱是一种习惯，从一点一滴做起，50块也不能浪费

最近一直在看各种省钱、合理消费的帖子 这个纪录片通过对6个普通家庭的财务分析 算是比较全面地把我们日常生活中可能会多花钱的点给点了出来 像是： 1、每周三次以上点外卖、每天吃外带咖啡☕️； 2、一周三次以上约会都是出去吃饭； 3、买一堆用不上的日用品或者小物件或者囤一堆食品过期吃不完浪费； 4、家庭日从没考虑过去免费景点，也不提前准备好食物，在KFC上浪费钱； 5、每年十几次寄礼物给亲戚 人家可能根本用不上还花掉大笔邮费； 6、自己的旧车耗油税又高还不肯换等等 ； 7、从没花时间精力去研究过上网费、通讯费、医疗保险套餐和国家优惠退税政策等等。 如果想要解决问题 在不开源的前提下——片中大部分家庭收入都不错 并不是收入的问题 主要是心里有“预算”这根弦 然后再一些可以预见到的必须开支上做好提前规划、减少冲动消费 比较实用的小建议包括： 1、每次购物之前规定预算并且提前列清单 严格按照清单买 只买自己需要的； 2、普通日用品和食品可以选择名牌的平价替代品 比如超市的自有品牌； 3、弄清楚透支信用卡、小额借贷的真是税费 尽快还上这些利率或者手续费高的贷款 积累良好的信用并用银行相对低成本的贷款置换； 4、花时间研究国家税收、医疗等方面的优惠政策并合理运用； 5、尽量减少外卖和外带咖啡☕️频率 自己在家做； 6、减少打车频率 近距离可以骑车 如果附近共享单车方便的话更省； 7、退休之前尽早开始规划自己的养老金； 8、尤其在房价大幅下跌的情况下 房子或者车子很可能会成为负资产 如果自己买的房子闲置 租金无法cover掉贷款 自己还要额外付租金租房子住 那你买的房子相当于是负资产 得考虑怎么盘活减少开支… 每集20多分钟 还蛮贴近生活的 当然中国和爱尔兰国情不一样 很多具体的细节的东西无法通用 但是～不得不说每个国家的普通人都很相似 尤其在消费习惯上…在好几个人身上看到了自己的影子 还是理性一点吧 毕竟如果不是真的热爱 工作到老还蛮可怕的 尤其是你“不得不”工作到老

第一集

👩人物:女士＋6个孩子中的4个住一起

🇮🇪地点：爱尔兰

🔑关键词：高额外卖，迷恋名牌

💡目标：为女儿婚礼攒钱，活的舒适

💰insider tips内部建议：旅行

gohop工作人员：

1.book early 尽早预订（大部分航空公司会提前10~11个月放出座位）

2.travel midweek（周二周三的机票往往是最便宜的，还有淡季）

3.avoid being over insured 避免过度投保（如果你有医疗保险，告诉旅游经纪人。如果你一年旅行超过两次，建议选择多次旅行保险）

4.book last minute (首先如果你临时想出去玩，还不挑地方，你最多能省30%，如果你在1~4月或者9~11月出行，你可以去葡萄牙阿尔加维和马耳他，能省60%)

5.pool your luggage（家庭出行最重要的是集中行李）

6.honeymooners（度蜜月告诉旅游经纪人，很多酒店都对新人优惠，航空公司还会升舱）

👨‍🏫consumer panel 消费者研讨会：

赋予效应：人们更可能守住一开始拥有的东西，会更抗拒放弃，就算他并不是你最初想要的，这表明人们交换东西有障碍，他们会坚持已有的东西，除非有很大的理由要变化，所以很多人还在使用习惯的手机，天然气，电器，虽然市场上有更实惠的选择。

❤️自用：

大部分人被天然气，电气合约，手机宽带套餐捆绑住，你想换的时候总是能找到的，重要的是你要知道更新的日期，这样你才能换到更实惠的套餐。

把贷款转移到信用合作社上以后，可以节省利息

市场竞争很大，对品牌的忠心无立足之地。

第二集

👪人物：夫妇＋一儿一女

🇮🇪地点：Dublin

🔑关键词：，有房租房，负资产，为未来提前囤物

💡目标：买新房

💰insider tips内部建议：婚礼

糖果杂志的编辑：

1.marry off peak（比如11、1、2月，周中结婚）

2.fake cake tier（装一层假的婚礼蛋糕）

3.sell wedding dress 卖掉婚纱可赚回一半的钱

4.use venue's wine （有一种误解是，自己买饮料总是更便宜，其实额外收取开瓶费。如果用场地提供酒至少只用付喝的酒）

5.pay with your gifts 礼物抵消支出，现金支付给乐队或dj，不必在前一天为他们做预算

👨‍🏫consumer panel 消费者研讨会：

锚定效应：如果有人在你脑海里放了一个数字它会影响你，你需要记住你最初的想法

❤️自用：

税收减免：填写医疗一号表格，就可以报销医疗费用

信用卡会收取不同的购买和取款费用，13％-23％左右，用信用卡提款可能收取更高的现金预付费用，并且立即开始收取利息，黄金法则是，如果想避免利息和费用，永远不要从信用卡里取钱，试着在月底全额付清账单

以通勤时间换取房租

第三集

👵人物：60岁出头美国女士

🇮🇪地点：Cork（爱尔兰西南部，全国第二大城）

🔑关键词：储蓄，退休金，对未来无规划

💡目标：想一直工作，但不是必须工作

💰insider tips内部建议：买车

汽车行业二十年工作人员：

1.time your purchase（买车最好的时机是月底，最好是最后一个季度的月底，冲击销量会有额外折扣）

2.pre-reg/zero km 预先登记或零里程的车（是由于特殊原因被登记的，可能已经有了名字，可能没上牌照，可能是复合的，可能放在展厅里，谈价余地更大）

3.middle spec 中等配置（基本配置的车卖出不价值更低，最高配置比中等配置贵不了多少）

4.consider dealer finance （有些经销商信贷利率可能为0，是由经销商承担的，这样就很便宜，适合的保险也是一样，可以分期，可以以旧换新，可以还款到最后期限。网上多看看，看有什么优惠，自己评估）

👨‍🏫consumer panel 消费者研讨会：

人们会小看货币增长，降低长期存款或投资的可能性

❤️自用：

车型，车龄，大引擎会影响车保险费

没有什么是太晚的

如果你一年开不到5000km，告诉保险公司，可能会给低里程打折

跟伴侣为彼此的车交叉保险，会降低支出

有过期罚分告诉保险商

20多岁就该开始存钱了

第四集

👬人物：同性情侣

🇮🇪地点：Dublin 4区

🔑关键词：年轻人大手大脚，注重享受（外出吃饭，出租车，咖啡，旅游）

💡目标：Dublin买房

💰insider tips内部建议：买房

房产中介买家代理：

1.take photographs （找房子记得拍照，特别是房子的问题，回家重新看可以知道什么会让你花钱，不要一眼就看中一间房子，你会付太多）

2.bid to buy（从要价的80％开始竞拍）

3.never reveal a figure（跟房产经纪谈价钱时不要透露具体数字化，除非你准备出那个价，他们会以此作为目标）

4.well built but badly presented （在公司我们经常用到的一句话是，建的很好但展示的不怎么样）

5.remember 23％vat（你在收到房子报价时，你的律师，建筑商，检验员都会给你报价，他们可能没算上23％的增值税，这是他们很大的一笔费用）

6.best deals（买房最好在快到夏天和圣诞节的时候）

👨‍🏫consumer panel 消费者研讨会：

我们对小数目没有对大笔钱敏感

❤️自用：

买房需要银行贷款时，银行会看6个月或者一年的流水，提前把流水做的好看点

付费网上看信用评级是值得的

骑车上下班，自己带饭，自制咖啡

稍微改变生活方式就能达到目标

第五集

💑人物：要生二胎的夫妇

🇮🇪地点：Dublin（Irish爱尔兰首都）

🔑关键词：透支，高额医保，过度囤物

💡目标:买房子（带花园），收支平衡

💰insider tips内部建议：税务

报税网高级税务经理：

1.go and claim it （认领退税）

2.home carer 家庭供养 tax credit 税收抵免

3.flat rate expenses 统一费率费用（申请减税）

4.check the website看官网（税收奖励）

👨‍🏫consumer panel 消费者研讨会：

诱饵效应：选择太多并不总是好事，看过高价商品会不知不觉拉高目标价格

❤自用：

卖掉旧货

停止买不必要的东西

超市购物提前列清单，不为超市折扣分心

不要用卡，用回现金，每周花多少取多少，控制预算就很简单（信封制度）

第六集

👪人物：夫妇＋三个女儿

🇮🇪地点：Clare (Irish 爱尔兰西部城市)

🔑关键词：信用卡债务，浪费食物

💡目标：为三个女儿建立大学基金

💰insider tips 内部建议：爱尔兰度假

自助行的旅游编辑：

1.book early 尽早预订

2.book off peak 避开高峰预订（学生放假）

3.check hotel website for deals 打电话或看酒店网站（搜索网站上看不到的旅游套餐，带早餐，晚餐，水疗，儿童活动）

4.book Sundays（周日晚上，短暂旅行选周中，看能否延迟退房）

5.alternative accommodation 替代性住处（不止酒店和自营住家，比如爱彼迎有各类型住宿，公寓，城堡，教堂，酒吧）

6.hostels旅店（很多都有独立房间和卫生间）

7.camping露营（通铺是家庭度假最便宜的方式）

👨‍🏫consumer panel 消费者研讨会：

最后通牒游戏：在真实市场里，消费者不会跟对他们不公平的人做生意，就算他们对此感兴趣，就算能拿到该有的钱、该有的结果。只要过程不公平，他们就不会成交。

❤️自用：

把欠款转移到一张存取款手续费为0的信用卡上，0手续费政策长达6个月，是降低欠款的好时机（信用卡利率18％）

坚持看纸质账单，能估计出余额